연금 수령 시점 최적화 계산기 — 연기하면 정말 이득일까 (세금·건보까지)

국민연금을 언제 받기 시작할지(조기 최대 5년 앞당김 ~ 연기 최대 5년 미룸)를 연금액뿐 아니라 세금과 건강보험까지 반영해 비교합니다. 정상(만액) 월 연금과 출생연도를 넣으면 조기수령 감액(연 −6%, 최대 −30%)·연기수령 가산(연 +7.2%, 최대 +36%)을 반영한 각 시점의 조정 연금액에서 연금소득세를 떼고, 가족의 건강보험 피부양자였다면 공적연금이 연 2,000만원을 넘어 피부양자에서 탈락하는 '절벽'까지 반영한 세후·건보 반영 월 실수령액을 나란히 보여줍니다. 연기하면 연금은 늘지만 어느 시점부터 피부양자 탈락으로 지역가입자 건강보험료가 새로 붙어 실익이 줄어드는지, 세후 손익분기 나이가 몇 세인지를 계산합니다. ⚠ 세금은 과세대상(2002년 이후 납입분)으로, 건강보험 피부양자 판정은 세법 안분을 적용하지 않은 연금 전액으로 계산합니다(국민건강보험법 시행령 제41조). 2026년 기준·명목(물가 미반영) 추정치입니다.